Quiero retirar dinero el próximo año, pero tengo una deuda de $25,000 en la tarjeta de crédito y un importante pago mensual de la hipoteca. También vivo con mis tres hijos y mi ex.


Cumpliré 57 años el próximo mes y estoy divorciado y tengo tres hijos viviendo conmigo. Una tiene 28 años, está trabajando, otra tiene 21 años y está en el último año de la universidad (con una beca completa) y la más joven tiene 15 (estudiante de segundo año en la escuela secundaria con una beca completa).

Planeo retirarme a fines del próximo año con una deuda de tarjeta de crédito de $25,000 y 15 años más para pagar mi hipoteca. Las tarjetas de crédito tienen 0% de interés. Tengo un buen beneficio médico cuando me retire y cubrirá a mis dos hijos menores de 26 años. Mis gastos mensuales son de $2,000, incluido el seguro de vida, los servicios públicos y el pago del automóvil.

Mi hipoteca es de alrededor de $4,000 mensuales embargados. La tasa de interés es del 2% hasta enero de 2022, luego del 3% hasta enero de 2023 y el préstamo restante es del 4,5%. ¿Vale la pena refinanciar a una tasa más baja? También planeo pagar solo el capital y los intereses en diciembre y abril. Tengo dos tarjetas de crédito: una que suma $20.000, donde la promo 0% termina en abril de 2021, y otra con $4.500 donde la promo 0% de interés termina este diciembre.

Trabajo para el estado y tengo una pensión e inversiones 401(ok) y 457 que suman $110,000. También tengo el valor de un mes de gastos en un fondo de emergencia. Solo puedo solicitar un préstamo a las cuentas de jubilación mientras estoy empleado.

Me gustaría preguntar si retirarse sería una buena thought. Si es así, ¿es apropiado tomar un préstamo con mi inversión para pagar la deuda de la tarjeta de crédito antes de jubilarme? Según nuestro beneficio, no tengo que pagar la deuda (al 401(ok)) después de mi jubilación a menos que gane la lotería o algo así. No habrá penalti. Mi ingreso bruto anual es de $96,000.

Soy cohabitante con mi ex en la casa pero no recibo ninguna contribución de él en absoluto. Estoy trabajando con mi abogado para ver si tengo derecho a echarlo de la casa.

Por favor ayuda.

Gracias.

CDT

Ver: Soy una enfermera de 57 años sin ahorros para la jubilación y quiero jubilarme dentro de siete años. ¿Que puedo hacer?

Estimado CDT,

Tiene mucho con lo que hacer malabares, por lo que el hecho de que se comunique con alguien para obtener orientación financiera debe considerarse un logro propio.

La verdad es que es posible que desee retrasar la jubilación si puede. Tener $ 110,000 en cuentas de jubilación es excelente, y no desea tener que comenzar a reducirlo mientras intenta administrar una forma de pagar efectivamente la deuda de la tarjeta de crédito y una hipoteca. Si surgiera una emergencia, tomar una gran parte de esos ahorros podría terminar perjudicándolo significativamente a largo plazo.

“Creo que necesita analizar detenidamente sus ingresos y gastos”, dijo Tammy Wener, asesora financiera y cofundadora de RW Monetary Planning. “Cuando se trata de la jubilación, muchas cosas están fuera de su management, como la inflación y el retorno de la inversión. Lo único sobre lo que sí tienes management son los gastos”. Además, su pensión puede ser suficiente para reducir su estilo de vida, aunque los asesores lo mantendrán de lo que recibiría con este huevo cada mes.

Digamos que, después de todo, se retira el próximo año, pero todavía tiene deudas de tarjetas de crédito y cuentas importantes que pagar. Cualquier ingreso de jubilación que tenga con y fuera de sus fondos actuales puede no ser suficiente para sus gastos de subsistencia actuales, y si en unos años se da cuenta de esto, podría volver a trabajar, aunque puede ser difícil para obtener el mismo trabajo o uno comparable que ya tiene.

Veamos sus planes 401(ok) y 457 por un momento. Dijiste que podrías tomar un préstamo y, según tu beneficio, no necesitas devolverlo, pero debes ser extremadamente cauteloso al respecto. con préstamos 401(ok), Es posible que se requiera que los empleados paguen ese préstamo si están separados de sus empleadores, por lo que esta es una estipulación que debe verificar absolutamente. Si hubo algún malentendido sobre cómo se trata un préstamo, ese préstamo restante se trataría como ingreso imponible cuando deje su trabajo, dijo Wener.

Los asesores financieros suelen advertir a los inversores que no tomen préstamos ni extraigan dinero de las cuentas de jubilación si pueden evitarlo, y en su caso, esto puede ser especialmente cierto ya que planea retirar dinero el próximo año. Cuando toma un préstamo, es posible que se esté pagando a sí mismo y a su cuenta, pero su saldo se scale back por el monto del préstamo, lo que significa que podría perder los rendimientos de la inversión. En medio de esta pandemia, muchos de los estadounidenses que tomaron un préstamo o retiro se arrepienten ahora, una encuesta reciente encontró. “No recomendaría ‘permutar deuda’ tomando un préstamo de sus inversiones”, dijo Hank Fox, planificador financiero. “En cambio, debe pagar el monto adeudado cada mes para evitar los cargos financieros y continuar pagando los saldos”.

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Además, considere lo que sucedería si continuara trabajando: aún podría contribuir a una cuenta de jubilación, aumentar sus ahorros y, si corresponde, cosechar las recompensas con una contribución equivalente del empleador. También reduciría la cantidad de tiempo que tiene entre la jubilación y cuando puedes reclamar Beneficios del Seguro Social, dijo Fox.

Fuera de las cuentas de jubilación, debe intentar crear un fondo de emergencia «appreciable», dijo Wener. Los asesores financieros generalmente sugieren gastos de manutención de tres a seis meses, aunque es posible que desee esforzarse por estar más cerca de seis para compensar cualquier escenario indeseable.

No estoy seguro de cuál fue la motivación para retirarme el próximo año, pero si puedes retrasarlo, esta puede ser la mejor solución. “Lo primero que recomendaría es que reconsidere retirarse el próximo año”, dijo Fox. “Dado que cumplirá 57 años en noviembre y suponiendo que goza de buena salud, debería esperar estar jubilada durante 30 años o más”.

Si posponer la jubilación no es una opción, y no siempre lo es, sugiere reducir o eliminar su hipoteca, ya que es su mayor gasto por mucho. tú podrías refinanciar, dijo Wener. Las tasas de interés son muy bajas en estos días, y aunque puede terminar pagando un poco más cada mes durante los próximos dos años en comparación con la tasa del 2% que tiene actualmente, terminará pagando lo mismo y luego menos a partir de febrero de 2022 y en

En cuanto a sus tarjetas de crédito, tener una tasa de interés del 0% es de gran ayuda para pagar las deudas más rápido, por lo que debe tratar de extender ese beneficio, ya sea llamando y preguntando sobre sus opciones con su compañía de tarjeta de crédito precise o buscando alternativas. Tarjetas 0% interés.

LA Asesor financiero —específicamente, un planificador financiero certificado— realmente podría ayudarlo a calcular los números y encontrar formas significativas de aprovechar al máximo el dinero que tiene ahora y obtendrá cuando se jubile, dijo Vince Clanton, director y representante asesor de inversiones de Chancellor Wealth Administration.

Un asesor puede recopilar información sobre sus ingresos y gastos actuales, ahorros para la jubilación, beneficios potenciales del Seguro Social y pensión, y crear un plan financiero para ayudarlo a transitar la jubilación. “La jubilación voluntaria, y particularmente la jubilación anticipada, son decisiones muy importantes”, dijo Clanton. “Es extremadamente importante conocer y comprender todas las variables”.

Las letras se editan para mayor claridad.

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